Zdarzają się sytuacje, w których potrzeba nam dodatkowych pieniędzy, byśmy mogli zrealizować swoje zamierzenia. Skąd je wziąć? Na pewno nie wyczarujemy ich z powietrza. Z pomocą przychodzą nam banki, które dają nam możliwość wzięcia kredytu. Ale z czym to się wiąże? I jakie typy kredytów są dla nas dostępne?
- Definicja i podstawy kredytu
- Kredyt gotówkowy
- Kredyt samochodowy
- Kredyt hipoteczny i mieszkaniowy
- Kredyt preferencyjny
- Kredyt konsolidacyjny
Definicja i podstawy kredytu
Kredyt jest pożyczką, której dana instytucja finansowa, czyli po prostu bank, udziela swoim klientom. Pożyczka taka udzielana jest na cel, który musi być jasno wyznaczony i zadeklarowany. Nie można przeznaczyć pożyczonych pieniędzy na coś innego, bo wówczas bank ma prawo wypowiedzieć umowę kredytową. Z góry oznaczony jest też czas, w którym musi ona zostać spłacona. Ceną kredytu jest określony procent od pożyczonej sumy, czyli tak zwane odsetki kredytowe.
Warto wspomnieć i o tym, że sposoby wzięcia kredytu są dziś nieco liczniejsze niż jeszcze do niedawna — kredyt przez internet (wnioski, oferta banków) jest już standardem w ofertach stron finansowych (www.17bankow.com), co z pewnością wpływa na większą dostępność tego typu pożyczek. Trzeba też wiedzieć, że istnieje wiele typów kredytu, w zależności od celu, na który ma zostać przeznaczony. A przy każdym z nich obowiązują trochę inne zasady.
Kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy może być przyznany na dowolny cel. Jak łatwo można się domyślić po nazwie, jest on przyznawany w gotówce. Podstawą jego udzielenia jest oszacowana zdolność osoby ubiegającej się o pożyczkę do spłaty jej kwoty wraz z odsetkami w umówionych terminach. Aby wiarygodnie i rzetelnie ją określić, bierze się pod uwagę wysokość dochodów klienta, ciążące na nim aktualnie inne zobowiązania finansowe, dotychczasową historię kredytową, wysokość wkładu własnego, liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz sam rodzaj kredytu i jego rat.
Choć okres kredytowania może wynosić kilka lat, w przypadku kredytu gotówkowego najczęściej jest krótki – rok lub dwa lata to standard w tym przypadku. Oprocentowanie z kolei jest z reguły wysokie, mimo to jednak kredyty gotówkowe pozostają najpopularniejszym produktem bankowym. Warto przy tym zwrócić uwagę na kwestię zdolności kredytowej, która decyduje o maksymalnej kwocie oraz warunkach spłaty dostępnych dla danego wnioskodawcy.
Warto też pamiętać, że banki różnią się w podejściu do klientów — niektóre oferują szybkie rozpatrzenie wniosku online, inne wymagają wizyty w placówce. Dokumentacja obejmuje zwykle zaświadczenie o dochodach, historię zatrudnienia oraz dane dotyczące ewentualnych innych zobowiązań. Im bardziej przejrzysta sytuacja finansowa klienta, tym większa szansa na uzyskanie atrakcyjnych warunków.
Kredyt samochodowy
Typ kredytu zależy też od celu, na który zamierzamy wykorzystać pożyczone pieniądze. I tak na zakup pojazdu przyznawany jest kredyt samochodowy, zwany też motoryzacyjnym, jako że niekoniecznie musi on dotyczyć akurat samochodu – w grę wchodzić może tu inny pojazd, taki jak skuter, motocykl, ciągnik czy chociażby motorówka.
Umowę zawiera się na okres poniżej pięciu lat, a samo oprocentowanie z reguły jest trochę niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego. Zabezpieczeniem kredytu jest w tym wypadku sam pojazd, na który został udzielony, a dodatkowo wykupienie polisy AC, którą trzeba systematycznie odnawiać przez cały czas trwania kredytu. Trzeba też zdawać sobie sprawę, że dopóki kredyt nie zostanie spłacony w całości, nie możemy w pełni rozporządzać pojazdem (nie można go na przykład sprzedać).
Niektóre banki oferują kredyty samochodowe z możliwością wcześniejszej spłaty bez dodatkowych prowizji, co daje elastyczność finansową. Warto zwrócić uwagę na dodatkowe koszty związane z ubezpieczeniem pojazdu oraz ewentualne opłaty serwisowe, które mogą znacząco podnieść całkowity koszt kredytu. Decyzja o wyborze konkretnej oferty powinna uwzględniać nie tylko oprocentowanie, ale także realne warunki użytkowania pojazdu przez okres spłaty.
Kredyt hipoteczny i mieszkaniowy
Kredyt hipoteczny, udzielany na zakup nieruchomości lub sfinansowanie budowy czy remontu, jest długoterminowy, a jego zabezpieczenie – zgodnie z nazwą – stanowi hipoteka. Plusem jest to, że oprocentowanie z reguły jest korzystne dla klienta.
Szczególnym rodzajem kredytu hipotecznego jest kredyt mieszkaniowy, z którego można sfinansować zarówno zakup mieszkania czy domu jednorodzinnego, jak i garażu czy domku letniskowego. Proces uzyskania takiego kredytu wymaga zgromadzenia wkładu własnego, który zazwyczaj wynosi od 10% do 20% wartości nieruchomości. Im wyższy wkład, tym lepsze warunki oprocentowania i niższa całkowita kwota do spłaty.
Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu mieszkaniowego warto dokładnie przeanalizować długoterminowe koszty i porównać oferty różnych banków. Różnice w oprocentowaniu, nawet te pozornie niewielkie, mogą w ciągu kilkudziesięciu lat prowadzić do znacznych różnic w łącznej kwocie spłaty. Dodatkowo należy rozważyć wybór między oprocentowaniem zmiennym a stałym — pierwsze może być niższe na początku, ale wiąże się z ryzykiem wzrostu rat w przyszłości.
Kredyt preferencyjny
Ten typ kredytu, skierowany do określonych grup, udzielany jest na specjalnych, znacznie korzystniejszych warunkach niż rynkowe – może to dotyczyć niższego oprocentowania i wymaganego zabezpieczenia, czy dogodniejszego harmonogramu spłat. Różnicę względem rynkowych warunków kredytu pokrywa państwo. Skąd ta wspaniałomyślność? Chodzi tu o stymulację określonych sektorów gospodarki.
Aby otrzymać kredyt preferencyjny trzeba oczywiście należeć do danej grupy. Przykładem takich rozwiązań są kredyty studenckie, pożyczki dla młodych na zakup mieszkania, albo te dla rolników, mające pomóc im zmodernizować gospodarstwo. Warunki przyznania mogą obejmować limit dochodów, wiek wnioskodawcy lub spełnienie konkretnych kryteriów branżowych. Dzięki dotacjom państwowym klient płaci faktycznie mniej niż wynikałoby to z rynkowych stawek.
Warto pamiętać, że programy kredytów preferencyjnych zmieniają się w zależności od aktualnej polityki gospodarczej. Dlatego przed złożeniem wniosku należy sprawdzić, czy dana oferta jest nadal aktywna i jakie wymagania formalne trzeba spełnić, aby się do niej zakwalifikować.
Kredyt konsolidacyjny
Ten rodzaj kredytu przeznaczony jest na spłatę innych finansowych zobowiązań. Jest pomocny w wywiązaniu się z nich, gdyż dzięki niemu można zmniejszyć wysokość miesięcznych wydatków na spłatę. Problem w tym, że okres kredytowania zostaje przedłużony, co przekłada się na wzrost całkowitego kosztu kredytu.
Kredyt konsolidacyjny sprawdza się, gdy klient ma wiele różnych zobowiązań — od kart kredytowych, przez pożyczki gotówkowe, po kredyty samochodowe. Zamiast płacić wysokie raty w wielu instytucjach, spłaca się jedną, niższą ratę do jednego banku. Taka konsolidacja upraszcza zarządzanie budżetem domowym i zmniejsza ryzyko opóźnień w płatnościach. Należy jednak pamiętać, że dłuższy okres spłaty oznacza, że suma wszystkich odsetek, które ostatecznie zapłacimy, będzie wyższa niż w przypadku pierwotnych zobowiązań spłacanych osobno.
Przed podjęciem decyzji o konsolidacji warto dokładnie przeliczyć całkowite koszty i porównać je z kosztami obecnych zobowiązań. Niektóre banki oferują elastyczne warunki umowy, umożliwiające wcześniejszą spłatę bez dodatkowych opłat, co może być rozwiązaniem optymalizującym wydatki w dłuższej perspektywie.
2 comments