Co powinieneś wiedzieć o zdolności kredytowej, jeżeli ubiegasz się o kredyt gotówkowy? Czy twój wniosek ma szansę na pomyślne rozpatrzenie? W jaki sposób możesz polepszyć swoją sytuację?
Ocena sytuacji finansowej kredytobiorcy
Zdolność kredytowa to ocena sytuacji finansowej osoby wnioskującej o kredyt lub pożyczkę. Bank analizuje dochody i miesięczne wydatki klienta związane z utrzymaniem i obowiązkowymi płatnościami. Nie chodzi jedynie o wysokość wpływów, ale również o ich regularność i przewidywalność – dlatego instytucja sprawdza źródło dochodów oraz staż pracy. Znaczenie ma także historia kredytowa klienta, czyli przebieg wcześniejszych zobowiązań finansowych i terminowość ich spłaty.
Aby dokładnie ocenić sytuację wnioskodawcy, banki zasięgają informacji z baz takich jak Krajowy Rejestr Długów i Biuro Informacji Kredytowej. Oprócz danych o wcześniejszych zobowiązaniach znajduje się tam scoring, czyli ocena zdolności kredytowej w 100-punktowej skali. Im wyższy wynik, tym większa szansa na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.
Banki przywiązują do zdolności kredytowej znaczną wagę, ponieważ starają się ograniczyć ryzyko związane z udzieleniem kredytu. Negatywna ocena może skutkować odrzuceniem wniosku lub zaproponowaniem mniej atrakcyjnych warunków finansowania – wyższego oprocentowania albo krótszego okresu spłaty.
Niska zdolność – możliwe opcje
Co możesz zrobić, jeśli twoja zdolność kredytowa nie przedstawia się najlepiej? Bank niechętnie udziela kredytów takim osobom. W praktyce negatywna ocena może oznaczać całkowitą odmowę finansowania lub zaproponowanie bardzo wysokiego oprocentowania, które przewyższa standardowe oferty rynkowe. Jakie rozwiązanie można znaleźć w takiej sytuacji?
Jeśli nie da się czegoś zrobić, zawsze warto poszukać rozwiązania alternatywnego. Nie musisz wcale zwracać się do banku – kredyt gotówkowy możesz otrzymać w formie pożyczki pozabankowej. Nie masz oczywiście gwarancji, że znajdziesz firmę, która będzie w stanie zaoferować ci warunki kredytowe jak w banku, warto jednak poszukać, skoro tamta droga jest dla ciebie zamknięta.
Jest jednak też inne rozwiązanie. Jeżeli jesteś zdeterminowany, by wziąć koniecznie kredyt bankowy, to zamiast szukać pożyczkodawcy, dla którego twoja zdolność kredytowa nie będzie przeszkodą, możesz popracować nad tym, aby ją zwiększyć. Ale jak to zrobić?
Metody poprawy zdolności
Spłata zaległych zobowiązań
Jeżeli powodem twojej słabej zdolności kredytowej są niespłacone dotąd zobowiązania finansowe, to najlepszym sposobem na poprawę będzie ich spłacenie. Ureguluj więc swoje zaległe długi, a staniesz się w oczach banku bardziej wiarygodnym klientem. Wpis w Krajowym Rejestrze Długów lub negatywny wpis w BIK może całkowicie zablokować możliwość uzyskania kredytu – dlatego uporządkowanie tych kwestii to priorytet.
Optymalizacja comiesięcznych wydatków
Istnieją też inne sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej. Zmniejszenie limitu na kartach kredytowych, ograniczenie i zracjonalizowanie comiesięcznych wydatków, wybór spłaty w ratach równych zamiast malejących – to tylko niektóre z nich. Bank analizuje również obciążenia związane z posiadanymi produktami finansowymi – jeśli masz wysokie limity na kartach, które nie są wykorzystywane, warto rozważyć ich obniżenie lub całkowitą rezygnację.
Dołączenie współkredytobiorcy
Jeszcze inną metodą jest wprowadzenie współkredytobiorcy do wniosku kredytowego. Jeśli postanowisz wziąć kredyt na spółkę z drugą osobą, to bank przy obliczaniu zdolności kredytowej weźmie pod uwagę wysokość dochodów wszystkich kredytobiorców. To może znacząco polepszyć ocenę zdolności kredytowej i otworzyć drogę do uzyskania wyższej kwoty finansowania lub korzystniejszego oprocentowania.
Wydłużenie okresu spłaty
Warto również rozważyć wydłużenie okresu kredytowania. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa miesięczna rata – a co za tym idzie, bank łatwiej uzna, że jesteś w stanie regulować zobowiązanie bez nadmiernego uszczerbku dla domowego budżetu. Należy jednak pamiętać, że dłuższy okres oznacza wyższe łączne koszty odsetek.
Zmiana formy zatrudnienia na bardziej stabilną
Jeśli pracujesz na umowę zlecenie lub prowadzisz działalność gospodarczą krótko, rozważ zmianę formy zatrudnienia na umowę o pracę. Bank traktuje umowę o pracę na czas nieokreślony jako najbardziej stabilne źródło dochodu – co przekłada się bezpośrednio na wyższą ocenę zdolności kredytowej.