Na konsolidację można zdecydować się w sytuacji, gdy spłata zobowiązań zaczyna sprawiać trudności i zagraża płynności finansowej przedsiębiorstwa. Dzięki przeniesieniu aktualnych kredytów do innego banku można zmienić warunki spłaty zadłużenia i zmniejszyć wysokość spłacanych co miesiąc rat. Dowiedz się, jak w praktyce wygląda taka konsolidacja w przypadku firm oraz jakie warunki trzeba spełnić, by z niej skorzystać.
Jak działa konsolidacja zobowiązań firmowych
Jeśli chodzi o zasady działania, kredyt konsolidacyjny dla firm (https://www.totalmoney.pl/kredyt-konsolidacyjny) jest bardzo podobny do tego proponowanego osobom fizycznym. I w tym przypadku polega on bowiem na połączeniu innych zobowiązań kredytowych w jedno nowe zobowiązanie. Co ważne, warunki spłaty nowego kredytu są ustalane według aktualnych możliwości finansowych przedsiębiorstwa, co w praktyce może polegać na przykład na znacznym wydłużeniu okresu spłaty i przez to zmniejszeniu miesięcznych rat.
Do podstawowych rodzajów kredytów konsolidacyjnych dla firm należą:
- kredyty bez zabezpieczeń — dostępne dla niewielkich kwot i krótszych okresów spłaty,
- kredyty zabezpieczone hipoteką na nieruchomości — przeznaczone dla wyższych kwot finansowania i dłuższych okresów kredytowania.
W obu przypadkach produkty mają charakter długoterminowy — ich okres spłaty może wynosić nawet 15 lat. Taki horyzont czasowy pozwala na znaczące obniżenie miesięcznych rat, choć jednocześnie wydłuża całkowity koszt obsługi zadłużenia ze względu na naliczane przez dłuższy czas odsetki.
Kredyty konsolidacyjne dla przedsiębiorstw proponowane są zarówno przez banki, jak i przez firmy pozabankowe. W bankach można jednak ubiegać się o znacznie wyższe kwoty finansowania, a także liczyć na niższe koszty usługi wyrażone w postaci oprocentowania i prowizji. Konsolidacja pozabankowa jest natomiast łatwiej dostępna — zazwyczaj korzystają z niej firmy o trudnej sytuacji finansowej, które nie miałyby szans na finansowanie w banku ze względu na historię kredytową lub brak wystarczających zabezpieczeń.
Zobowiązania możliwe do objęcia konsolidacją
Każda instytucja oferująca kredyty konsolidacyjne dla firm określa indywidualnie rodzaj produktów kredytowych, które mogą być za jego pomocą spłacone. Najczęściej możliwe jest połączenie takich zobowiązań jak:
- kredyty inwestycyjne — przeznaczone na zakup środków trwałych lub rozbudowę infrastruktury,
- kredyty obrotowe — wykorzystywane na bieżące potrzeby operacyjne przedsiębiorstwa,
- pożyczki hipoteczne — zabezpieczone na nieruchomości firmowej lub prywatnej właściciela,
- pożyczki gotówkowe na dowolny cel — często zaciągane w trybie uproszczonym bez szczegółowego uzasadnienia.
W niektórych instytucjach można także skonsolidować firmowe karty kredytowe, limity w rachunku bieżącym (tzw. kredyt w rachunku bieżącym lub debety), a także pożyczki pozabankowe i chwilówki. Nie jest możliwe natomiast spłacenie za pomocą kredytu konsolidacyjnego zobowiązań wynikających np. z gwarancji bankowych, poręczeń czy faktoringu — te produkty nie mają charakteru standardowego kredytu i podlegają innym zasadom rozliczeniowym.
Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego dla przedsiębiorców
Ubieganie się o konsolidację w banku wiąże się z koniecznością spełnienia wielu warunków. Warto podkreślić, że bardzo rzadko można spotkać kredyt konsolidacyjny dla nowych firm, ponieważ większość banków udziela ich przedsiębiorstwom działającym od minimum 6 miesięcy. Niektóre instytucje ustawiają znacznie wyżej poprzeczkę i wymagają nieprzerwanej działalności od 12 lub nawet 24 miesięcy — szczególnie dotyczy to banków oferujących wysokie kwoty lub produkty bez zabezpieczeń rzeczowych.
O konsolidację mogą się ubiegać zarówno osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą (jednoosobowe firmy), jak i spółki — cywilne, jawne, akcyjne czy z ograniczoną odpowiedzialnością. Aby mieć szansę na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego, muszą spełnić następujące warunki:
- mieć zdolność kredytową — bank w celu jej zbadania wymaga dostarczenia dokumentów finansowych firmy np. deklaracji podatkowych (PIT lub CIT), rocznych sprawozdań finansowych (bilans, rachunek zysków i strat), wyciągów z Księgi Przychodów i Rozchodów (KPiR) lub pełnej księgowości,
- nie mieć zaległości wobec Urzędu Skarbowego i ZUS — do banku należy dostarczyć stosowne zaświadczenia z tych instytucji potwierdzające brak zadłużenia lub aktualne rozliczenia składek i podatków,
- nie mieć zaległości w spłacie zobowiązań mających podlegać konsolidacji — bank w tym celu sprawdzi np. Biuro Informacji Kredytowej (BIK) oraz może poprosić o historię spłat z dotychczasowych banków lub instytucji finansowych.
Dodatkowe wymagania przy kredytach zabezpieczonych hipoteką
Spełnienie wymienionych wyżej wymagań wystarczy, by ubiegać się o kredyt konsolidacyjny dla firm bez zabezpieczeń. W praktyce jest on proponowany jedynie w przypadku łączenia niewielkich pożyczek gotówkowych i kredytów obrotowych — zazwyczaj do kwoty 200–300 tysięcy złotych. Opiewające na wysokie kwoty kredyty, szczególnie te inwestycyjne, można połączyć niemal wyłącznie za pomocą kredytu zabezpieczonego hipoteką. W jego przypadku należy więc wskazać nieruchomość, która ma być takim zabezpieczeniem — może to być lokal użytkowy, budynek produkcyjny, magazyn lub nawet prywatna nieruchomość mieszkaniowa właściciela firmy.
Bank wymaga wówczas dodatkowo:
- operatu szacunkowego nieruchomości sporządzonego przez rzeczoznawcę majątkowego,
- aktualnego wypisu z księgi wieczystej,
- dokumentów potwierdzających własność nieruchomości,
- ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych z cesją praw na rzecz banku.
Proces uzyskania kredytu zabezpieczonego hipoteką jest zatem dłuższy i bardziej sformalizowany, ale pozwala na znacznie wyższe kwoty finansowania oraz korzystniejsze oprocentowanie w porównaniu z produktami bez zabezpieczeń.
Kiedy konsolidacja zobowiązań ma sens ekonomiczny
Konsolidacja jest usługą, która nie zawsze się opłaca, dlatego skorzystanie z niej należy dobrze przemyśleć. Przede wszystkim trzeba wybrać produkt o korzystnych parametrach finansowych, który rzeczywiście poprawi warunki spłaty zadłużenia. W celu oszacowania rat oraz tego, ile będzie kosztował kredyt konsolidacyjny dla firm, pomaga kalkulator, który znaleźć można na stronach niektórych banków oraz na portalach porównujących oferty np. Totalmoney.pl.
Z pewnością o konsolidacji warto pomyśleć w następujących sytuacjach:
- gdy spłata aktualnych zobowiązań kredytowych zaczyna sprawiać trudności i grozi pogorszeniem lub wręcz utratą płynności finansowej firmy — szczególnie gdy miesięczne raty przekraczają 30–40% przychodów,
- kiedy firma spłaca wyjątkowo drogie pożyczki pozabankowe lub chwilówki — ich zamiana na tańszy kredyt konsolidacyjny (zwłaszcza ten zabezpieczony hipoteką) ma wtedy sens, bo pozwala zmniejszyć całkowite odsetki nawet o kilkadziesiąt procent,
- kiedy ze względu na dużą ilość zobowiązań firma nie może pozyskać nowych kredytów ze względu na obniżoną zdolność kredytową — konsolidacja z reguły umożliwia pozyskanie dodatkowej gotówki na inny cel, np. rozwój działalności lub pilne inwestycje.
Dla wielu przedsiębiorców kredyty konsolidacyjne dla firm okazują się ratunkiem w sytuacji nadmiernego zadłużenia, które utrudnia prowadzenie działalności lub wręcz grozi utratą płynności finansowej. Bardzo często konsolidacja jest także wykorzystywana w celu pozyskania dodatkowej gotówki niezbędnej na rozwój lub inwestycje — bank bowiem może zgodzić się na finansowanie przekraczające sumę konsolidowanych zobowiązań, jeśli przedsiębiorca wykaże odpowiednią zdolność do obsługi zwiększonego zadłużenia.
