Jeżeli sen z powiek spędza Ci kredyt mieszkaniowy, raty za telewizor i niespłacona pożyczka, kredyt konsolidacyjny zdaje się w tym przypadku idealnym rozwiązaniem. Czy jednak oznacza to zaciągnięcie nowego zadłużenia? Nic bardziej mylnego. Konsolidacja stanowi połączenie wszystkich zapożyczeń w jedno, co składa się na wiele zalet i udogodnień dla potencjalnego kredytobiorcy.
Jak działa konsolidacja zobowiązań
Bank, w którym decydujemy się na kredyt konsolidacyjny spłaca za nas wszelkie wcześniej zaciągnięte zadłużenia. Powoduje to, iż wszystkie pożyczki spłacamy od tej pory w jednej placówce. Do głównych korzyści tego typu rozwiązania należy:
- obniżenie miesięcznej sumy rat wszystkich kredytów i spłacanie ich w jednej kwocie
- wydłużenie okresu spłaty kredytu na dogodnych dla klienta warunkach
- wygoda, wynikająca z zamiany opłacania kilku zadłużeń w różnych bankach, kwotach i terminach na jedno, opłacane regularnie w wybranej placówce
- odpoczynek od nadwyrężających rodzinny budżet skumulowanych płatności, które regulowane powinny być kilka razy w miesiącu
W ramach konsolidacji spłacić możemy wcześniej zaciągnięte kredyty hipoteczne, ratalne, samochodowe, odnawialne oraz karty kredytowe.
Dostępne formy kredytów konsolidacyjnych
Istnieją dwa podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych:
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny zabezpieczany jest hipoteką, ustanawianą na nieruchomości, będącej własnością kredytobiorcy. Jego największą zaletą stanowi niższe oprocentowanie w porównaniu do produktów gotówkowych oraz dłuższy okres spłaty, który może sięgać nawet kilkudziesięciu lat. Ta forma konsolidacji sprawdza się przede wszystkim w przypadku spłacania zobowiązań o wyższych saldach, gdzie korzyść z niższego oprocentowania wynosi kilkaset lub kilka tysięcy złotych rocznie.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie przewiduje konieczności zabezpieczania zapożyczenia hipoteką, wiąże się on jednak z krótszym okresem kredytowania — zazwyczaj do 10 lat. Mimo wyższego oprocentowania niż w przypadku wariantu hipotecznego, uzyskanie go jest szybsze i nie wymaga wyceny nieruchomości, ustanawiania zabezpieczeń ani ponoszenia kosztów notarialnych.
Dodatkowa gotówka w ramach konsolidacji
Niektóre banki dają nam możliwość połączenia kredytu konsolidacyjnego z dodatkowym zastrzykiem gotówki, którą wydać możemy wówczas na dowolny cel. Takie rozwiązanie sprawdza się, gdy potrzebujemy jednocześnie uporządkować finansowe zobowiązania oraz pokryć konkretny wydatek — np. remont mieszkania, zakup samochodu czy leczenie.
Kiedy konsolidacja okazuje się opłacalna
Osoby, które zobowiązane są do spłacania kilku zaciągniętych wcześniej zadłużeń, zyskują zazwyczaj przy ich konsolidacji. Niektóre pożyczki brane są często pod wpływem chwili i naglącej potrzeby, dlatego też nie zwracamy tak dużej uwagi na to, czy ich oprocentowanie jest dla nas korzystne. Kredyt konsolidacyjny daje nam zatem możliwość pozbycia się niewygodnych rat i zamieniania kilku z nich na jedną opłacaną miesięcznie, a także wydłuża całkowity okres spłaty, co stanowi jego ogromną zaletę.
Szczególnie warto rozważyć konsolidację, gdy:
- suma rat wszystkich zobowiązań przekracza 40% miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego
- posiadamy kredyty z wysokim oprocentowaniem (np. pożyczki chwilówki, kredyty konsumpcyjne powyżej 10% RRSO)
- terminy płatności rat przypadają w różnych dniach miesiąca i trudno nam nad nimi zapanować
- chcemy zwiększyć płynność finansową poprzez obniżenie miesięcznego obciążenia budżetu
Na co zwrócić uwagę przed podjęciem decyzji
Zanim jednak zdecydujemy się na tego typu konsolidację, rozważyć powinniśmy dokładnie różne oferty i obliczyć, czy rzeczywiście nam się to opłaca. Pod uwagę wziąć należy wówczas następujące koszty:
- koszty ustanowienia zabezpieczenia (przy kredycie hipotecznym) — wycena nieruchomości, opłaty notarialne, wpis hipoteki do księgi wieczystej
- koszty związane z wcześniejszą spłatą poprzednich zadłużeń — niektóre umowy przewidują prowizję za przedterminową spłatę
- wysokość prowizji bankowej za udzielenie nowego kredytu konsolidacyjnego
- całkowity koszt kredytu (RRSO) po konsolidacji w porównaniu do sumy kosztów obecnych zobowiązań
Warto zastanowić się również, jaki mamy cel w konsolidacji kilku zadłużeń w jedno. Czy jest to potrzeba otrzymania dodatkowej gotówki, zaoszczędzenia na comiesięcznych ratach czy też na kosztach związanych z ogólnym kredytowaniem. Mając na uwadze każdą z tych kwestii, łatwiej będzie nam podjąć właściwą decyzję i zdecydować się na taką ofertę, która w pełni nas zadowoli.
Kiedy konsolidacja nie jest najlepszym rozwiązaniem
Choć konsolidacja kredytów wydaje się atrakcyjnym rozwiązaniem, nie w każdej sytuacji przynosi wymierne korzyści. Warto zachować ostrożność, gdy:
- suma zobowiązań jest niewielka (poniżej 10 000 zł) — koszty związane z konsolidacją mogą przewyższyć potencjalne oszczędności
- zostało nam do spłaty zaledwie kilka rat — przedłużenie okresu kredytowania spowoduje zapłatę większej kwoty odsetek
- nasze zobowiązania mają już stosunkowo niskie oprocentowanie — konsolidacja nie przyniesie znaczących oszczędności
- nie jesteśmy w stanie utrzymać dyscypliny finansowej — ryzyko ponownego zadłużania się po konsolidacji jest wówczas wysokie
Przed złożeniem wniosku warto zasięgnąć porady doradcy finansowego lub skorzystać z kalkulatorów dostępnych w bankach, które pomogą oszacować rzeczywiste korzyści płynące z konsolidacji zobowiązań.
